Як правильно взяти кредит

Як правильно взяти кредит

Як правильно взяти кредит

В кредит сьогодні можна купити практично все. За допомогою кредиту можна побудувати будинок, дати освіту дітям, полікуватися, придбати автомобіль та ще багато іншого, на що потрібні кошти. Зараз пропозицій з кредитування безліч і постійно з’являються нові види подібних фінансових послуг. Наприклад, можна легко оформити онлайн кредит в Україні, для цього треба просто перейти за посиланням https://www.ideabank.ua/ru/forms/i-credits/ і виконати декілька простих дій. Обсяги кредитування зростають, але при цьому далеко не кожен позичальник задоволений умовами кредиту. Як підходити до вибору і оформлення кредиту, щоб він дійсно був корисний і не обернувся непосильним тягарем непередбачених витрат.

 Ставка за кредитом і ... ставка

Перше на що звертає увагу кожен позичальник - це, природно, відсоткова ставка. Але далеко не кожен знає про такі поняття, як номінальна та фактична річна відсоткова ставка, яка між ними різниця. Тому часто, вже після укладення кредитного договору, приголомшений кредитоотримувач дивується, що платити доводиться більше, ніж він розраховував. «Банк обдурив», - думає позичальник і помиляється. Банк не обдурює, просто іноді не дуже вдається в докладні пояснення або позичальник сам орієнтується виключно на суму щомісячних платежів, а пізніше розуміє, що кредит виходить дорогуватий, хоча, можливо, і не критичний для бюджету.

Ставка, яку ви бачите в рекламі - це і є річна номінальна кредитна ставка, саме за нею і розраховуються відсотки по кредитах. А фактична річна ставка показує, скільки реально буде коштувати вам кредит при сплаті відсотків та інших обов'язкових платежів, комісійних тощо

Легким помахом руки відсотки за кредитом перетворюється ...


Припустимо, ви берете кредит на рік за ставкою 10%. Якщо інші витрати за кредитом відсутні, а порядок погашень щомісячний, однакові суми, то фактична річна ставка за кредитом і залишиться близько 10%. Якщо за тих же умов додаються такі витрати, як наприклад, гроші за оформлення кредиту, гроші за обслуговування кредиту, то фактична процентна ставка становить вже, наприклад 13%. Будь-які додаткові витрати, навіть якщо вони на перший погляд здаються незначними, призводять до подорожчання кредиту. У деяких банках номінальна ставка вища, але відсутні платежі за надання та обслуговування кредиту. А десь, навпаки, номінальна ставка низька, але додаткові платежі стягуються за повною програмою і кредит дорожчає на очах. Тому під час оформлення кредиту необхідно звертати увагу не тільки на номінальну відсоткову ставку, але й на всі витрати, які вам доведеться нести за кредитом. Це може бути комісійні банку за видачу та обслуговування кредиту, оплата оцінки майна, страхові послуги (якщо мова йде, наприклад, про автокредит) нотаріальні витрати і т.д.

Кредитна математика в дії

Різноманітні платежі можуть бути як одноразові, під час отриманні кредиту, так і щомісячними. І на це теж потрібно звертати увагу. Наприклад 100 грн на місяць за обслуговування кредиту сума невелика, але на рік - це вже 1200 грн. Іноді, такі платежі вказуються у відсотковому вираженні - скажімо, 0,1% від суми кредиту. На банківських сайтах в обов'язковому порядку є інформація про те, що номінальна і фактична відсоткові ставки розрізняються, і дається посилання на порядок розрахунку фактичної відсоткової ставки. Тому до укладення кредитного договору вимагайте, щоб співробітник банку розрахував для вас не тільки суми щомісячних платежів за кредитом, але і повідомив фактичний відсоткову ставку. Так, ви зможете визначити, у що вам реально обійдеться кредит, і зробити правильний вибір, не довіряючи виключно рекламі.

Як брати кредит правильно

Чи все зручне є вигідним?

На вартість кредиту, тобто на загальну суму переплати, впливає також спосіб погашення кредиту. Таких способів два: погашення рівними сумами (ануїтетний) та диференційований. Головна відмінність між ними - метод розрахунку вартості кредиту і, відповідно, різний графік погашення. Перший спосіб - ануїтет, має на увазі платежі рівними сумами протягом усього терміну кредиту. Другий - диференційований спосіб передбачає більший платіж на початку строку кредиту з поступовим зниженням суми платежу. У Україні популярнішим є погашення кредиту рівними сумами (ануїтет). Він здається найбільш зручним. Але за однакових умов кредитування (сума, термін, відсоткова ставка) кредит з таким графіком погашення буде дорожчим - загальна переплата вищою. Тому для банку такий спосіб погашення вигідніший. Для позичальника він менш вигідний, але дуже зручний. По-перше тому, що дозволяє спокійно планувати щомісячний бюджет. По-друге, доходи позичальника не завжди дозволяють оформити кредит з диференційованою схемою погашення, оскільки не кожен може вносити великі платежі навіть на початку терміну. Треба враховувати, що в разі короткострокових споживчих кредитів, переплата буде несуттєвою і ануїтет - оптимальний варіант. Але якщо, наприклад, мова йде про іпотеку, то зручний графік погашення може вам дорого коштувати.

Валюта, термін, штраф

Що ще потрібно знати, звертаючись за кредитом? Чим більше термін кредиту - тим нижчими є щомісячні виплати і тим більшою загальна переплата. Вирішуйте самі, що для вас важливіше. Однак, враховуйте, що ваше фінансове становище може змінитися і не обов'язково на краще. 

Під час укладання кредитного договору обов'язково зверніть увагу на умови дострокового погашення кредиту, на штрафні санкції в разі несвоєчасної сплати боргу. До речі, і це теж важливо знати! Уважно читайте договір і уточнюйте усі незрозумілі пункти, особливо які стосуються того, що банк в односторонньому порядку може змінити умови кредитного договору.